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Cómo funciona el seguro contra inundaciones

Cómo funciona el seguro contra inundaciones

¿Qué es el seguro contra inundaciones?

Respira profundamente. ¿Siento eso? Ah, primavera. Tan pronto como florezcan los azafranes y la gente empiece a estornudar, vendrán las lluvias. Y con la lluvia vienen las inundaciones. Flujo, deshielo invernal, arroyos y ríos bloqueados por el hielo. Ya sea que viva en Missouri, al norte del estado de Nueva York, Connecticut o Iowa, cuando llueve, llueve y cuando llueve puede ser devastador.

Las inundaciones son uno de los peligros más comunes en los Estados Unidos y causan miles de millones de dólares en daños cada año. Algunos necesitan tiempo para graduarse. Otros llegan en un abrir y cerrar de ojos. ¿Estás listo? Probablemente no. El Insurance Information Institute descubrió que en 2011, solo el 14% de los propietarios de viviendas en los EE. UU. Había comprado un seguro contra inundaciones. Esta cifra fue un 4% superior a la del año anterior. La mayoría de los que compraron protección contra inundaciones, el 19%, vive en el sur, mientras que el 13% vive en el medio oeste. [source: Bradenton Herald].

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El seguro contra inundaciones está disponible para personas que viven en áreas propensas a inundaciones. La mayoría de las pólizas de seguro estándar cubren daños por agua causados ​​por tuberías rotas y grifos rotos. Sin embargo, las políticas no protegen al propietario cuando un río se desborda o el agua superficial de cualquier tipo ingresa a su hogar. Por eso, en 1968, el Congreso creó el NFIP para ayudar a los propietarios a reconstruir y reemplazar sus propiedades después de una inundación.

La póliza de seguro contra inundaciones estándar cubre “daños físicos directos” a una casa o edificio. Los propietarios deben tener una política separada para proteger el interior de los edificios. Los propietarios pueden comprar hasta $ 250,000 de cobertura para su hogar y hasta $ 100,000 para su propiedad. Los inquilinos también pueden adquirir un seguro contra inundaciones. [source: FloodSmart.gov].

FEMA no vende seguros contra inundaciones directamente. La agencia trabaja con aseguradoras privadas, que luego venden la cobertura a sus clientes. El gobierno establece las tarifas, que no varían de una empresa a otra o de un agente a otro. El costo, por supuesto, depende de varios factores, como la cantidad de seguro que desea el propietario y la vulnerabilidad del vecindario a las inundaciones. [source: FloodSmart.gov]. La prima anual promedio es de $ 520 para una cobertura valorada en $ 100,000 para una casa sin sótano y $ 615 por año para una casa con sótano. [source: Powell].

Hacer un reclamo de seguro contra inundaciones es como hacer un reclamo regular sobre el seguro de su hogar. Después de presentar una reclamación, un especialista en seguros evaluará el daño. Luego, deberá proporcionar un formulario de “Prueba de reclamación”, que debe enviarse a la aseguradora en un plazo de 60 días. [source: FloodSmart.gov].

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¿Necesita un seguro contra inundaciones?

Para ser elegible para el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, su comunidad debe aprobar y hacer cumplir las leyes de llanuras aluviales para mitigar los daños causados ​​por las inundaciones.

iStockphoto / Thinkstock

Su nombre es Bill, y de vez en cuando lo veo en la parte trasera del bar, bebiendo lo que bebe. Bill vive junto al río, no lejos de mi hoyo de pesca. Cuando finalmente pasó el duro invierno de 2010-2011, Bill estaba en problemas. La nieve derretida y las fuertes lluvias inundaron el río y su casa. Afortunadamente, Bill tenía un seguro contra inundaciones, que lo ayudó a reconstruir.

La mayoría de las reparaciones a la casa de Bill se completaron a fines de octubre de 2011. Luego vino Irene, la misma tormenta que ahogó Vermont. Pobre Bill. Inundado de nuevo. Ahora sé por qué bebe todo lo que bebe. Afortunadamente, el seguro contra inundaciones cubrió la mayoría de las reparaciones, nuevamente. Bill ahora está tratando de vender su casa. No te culpo.

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Antes de comprar un seguro contra inundaciones, debe determinar si es elegible. Casi 20,000 comunidades en los Estados Unidos participan en NFIP. Para ser elegibles, las comunidades deben promulgar y hacer cumplir las leyes de llanuras aluviales para mitigar los daños causados ​​por las inundaciones. FEMA asegura que las comunidades sigan las reglas. Cualquiera puede comprar un seguro contra inundaciones si su comunidad participa en el programa y no importa si vive en un área de alto o bajo riesgo de inundación. Si su comunidad no participa, no puede comprar un seguro contra inundaciones.

Para averiguar cuál es el riesgo de inundar una comunidad, como si el pobre Bill no lo supiera, FEMA tiene casi 100,000 tarjetas. Los mapas muestran dónde se encuentran las áreas de alto riesgo y de riesgo moderado a bajo. Si vive en un área de alto riesgo y tiene una hipoteca garantizada por el gobierno federal, está obligado por ley a tener un seguro contra inundaciones. Hay una buena razón. Los edificios en áreas de alto riesgo de inundaciones tienen un 26% de probabilidad de sufrir daños por inundaciones en los 30 años que se necesitan para pagar una hipoteca convencional. [source: FloodSmart.gov].

Si vive en un área de riesgo moderado a bajo, la ley no exige un seguro contra inundaciones. Pero probablemente sea una buena idea comprarlo de todos modos. Según FEMA, las personas que viven fuera de las áreas de alto riesgo presentan más del 20% de las reclamaciones del NFIP. Si vive en un área de riesgo moderado a bajo, puede comprar hasta $ 200,000 en seguro contra inundaciones para proteger su hogar y propiedad. Eso equivale a alrededor de $ 405 al año si tiene un sótano y $ 365 si no lo tiene. Incluso si vive en una colina en un área de bajo riesgo de inundación, es una buena idea tener un seguro contra inundaciones. Las propiedades de las pendientes pueden resultar dañadas por deslizamientos de tierra, que cubre el seguro contra inundaciones. [source: FEMA].

Repasemos el consejo de seguridad de hoy: el hecho de que nunca antes haya experimentado una inundación no significa que nunca lo hará. Muchas condiciones pueden provocar inundaciones, incluidos huracanes, represas dañadas, sistemas de drenaje dilapidados u obstruidos y precipitaciones rápidas. Todos estos desastres están cubiertos por un seguro contra inundaciones.

Pregúntale a Bill y a la gente de Vermont.

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Publicado originalmente: 2 de abril de 2012

Preguntas frecuentes sobre seguros contra inundaciones

¿Qué cubre una póliza de seguro contra inundaciones?
La póliza de seguro contra inundaciones estándar cubre “daños físicos directos” a una casa o edificio. El seguro contra inundaciones está disponible para personas que viven en áreas propensas a inundaciones. La mayoría de las pólizas de seguro estándar cubren los daños causados ​​por el agua causados ​​por tuberías rotas y grifos rotos.
¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
Los propietarios deben tener una política separada para proteger el interior de los edificios. Las pólizas no protegen al propietario cuando un río se desborda o el agua superficial de cualquier tipo ingresa a su hogar. Por eso, en 1968, el Congreso creó el NFIP para ayudar a los propietarios a reconstruir y reemplazar sus propiedades después de una inundación.
¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones?
Presentar un reclamo de compensación por inundaciones es como presentar un reclamo regular para su reclamo de seguro de hogar. Después de realizar una reclamación, un experto en seguros evaluará los daños. Luego, deberá proporcionar un formulario de “Prueba de pérdida”, que debe enviarse a la aseguradora en un plazo de 60 días.
¿Todos los seguros contra inundaciones están asegurados por FEMA?
FEMA no vende seguros contra inundaciones directamente. La agencia trabaja con aseguradoras privadas, que luego venden la cobertura a sus clientes. El gobierno establece las tarifas, que no varían de una empresa a otra o de un agente a otro.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones en promedio?
La prima anual promedio es de $ 520 por $ 100,000 de cobertura para una casa sin sótano y $ 615 al año para una casa con sótano.

La mayoría de las aseguradoras no ofrecen seguros contra inundaciones porque los riesgos son demasiado grandes.  Por lo tanto, para tener un seguro contra inundaciones, los propietarios deben adquirir un seguro contra inundaciones. Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones.

La mayoría de las aseguradoras no ofrecen seguros contra inundaciones porque los riesgos son demasiado grandes. Por lo tanto, para obtener un seguro contra inundaciones, los propietarios deben adquirir un seguro del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.

Comstock / Thinkstock

La ciudad de Wilmington es la ciudad comercial por excelencia de Vermont. Ubicada en la parte sur del estado, cerca de Mount Snow, Wilmington es animada en invierno, verano y otoño. Todas las mañanas, los comensales, los lugareños y otros disfrutan de panqueques de arándanos de una pulgada de grosor con jarabe de arce en Dot’s Diner. Justo al final de la calle de la tienda de campo de 1836 de Al Wurzberger, los turistas llenan sus bolsas de compras con sabroso queso cheddar, delicioso dulce de leche e incluso relojes de cuco. Cada verano, los jardineros se alinean en la calle principal con cestas colgantes de flores.

Es un lugar maravilloso para pasar una tarde, un verano, toda la vida. Eso fue hasta que la inundación de 2011 se llevó casi todo. En agosto, el huracán convertido en tormenta tropical Irene azotó Wilmington con fuertes lluvias. El río Deerfield, suave como puede ser un río, desbordó sus bucólicos y boscosos bancos, enviando un torrente de agua río abajo. En Dot’s, ubicado a solo unos pasos de Deerfield, el agua llegó al segundo piso del edificio, lo cual no fue fácil. Las tiendas y los restaurantes estaban embarrados e inundados.

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Wilmington no estaba solo. En Vermont, las inundaciones repentinas sacudieron las casas como si fueran madera. Los puentes cubiertos, que duraron cientos de años, se convirtieron en escombros flotantes. Cuando se acabó el agua y comenzó la limpieza, muchos habitantes de Vermont descubrieron que su seguro de hogar no cubriría los daños. En cambio, necesitaban una protección especial contra inundaciones proporcionada por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP). Solo 3.673 propietarios de viviendas en todo el estado tenían seguro contra inundaciones [source: Jewell].

Administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), NFIP ayuda a los propietarios e inquilinos a reconstruir después de una inundación. La mayoría de las aseguradoras no ofrecen seguros contra inundaciones por sí solos. Hay mucho en juego. Como resultado, el gobierno subsidia el programa y los propietarios compran un seguro contra inundaciones a través de una empresa privada. Vaya a la página siguiente para averiguar cómo funciona.

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