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¿Cuál es el costo real del seguro de automóvil?

¿Cuál es el costo real del seguro de automóvil?

Características del seguro de automóvil

La mayoría de los estados, pero no todos, tienen una legislación obligatoria sobre seguros de automóviles. Los niveles mínimos de cobertura de responsabilidad requeridos varían, sin embargo, al igual que los beneficios de la póliza obligatoria. El seguro en algunos estados está regulado por leyes criminales, donde el delincuente paga las facturas médicas de la víctima y los daños (salarios perdidos, dolor y sufrimiento, etc.), mientras que en otros estados, leyes impecables resistir. Allí, todas las partes entablan una demanda y generalmente son indemnizadas sin necesidad de encontrar faltas. Si bien esto elimina en gran medida la necesidad de batallas judiciales potencialmente largas y costosas para determinar la culpabilidad, a menudo también limita la capacidad de las partes involucradas para demandar por daños y perjuicios. Actualmente, Puerto Rico y 12 estados tienen leyes de seguros de automóviles sin culpa: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah.

Veamos ahora los diferentes tipos de cubiertas disponibles:

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Responsabilidad Lo protege de la carga financiera de compensar a terceros en caso de colisión por daños personales o materiales. Según la ley civil, si lo declaran culpable, todos estos gastos, incluidas las facturas médicas, las facturas del funeral, el dolor y el sufrimiento, la pérdida de salarios, los costos de reparación y los honorarios legales, pueden salir de su bolsillo. La mayoría de los estados requieren un nivel específico de seguro de responsabilidad. La prima de responsabilidad mediana en 2007 fue de $ 475,43, con un rango de $ 251,07 en Dakota del Norte a $ 718,71 en Florida. [source: National Association of Insurance Commissioners].

Colisión La cobertura, como su nombre indica, cubre las reparaciones de su vehículo causadas por una colisión con otro vehículo u objeto. Si el daño es lo suficientemente grave, incluso podría pagar por un vehículo de reemplazo. Aunque la ley no lo exige, un prestamista generalmente le exige que compre un seguro de colisión mientras dure el préstamo del automóvil. La indemnización media por accidentes en 2007 fue de $ 300,50, con un rango de $ 184,72 en Dakota del Norte a $ 439,98 en el Distrito de Columbia. El monto de la cobertura de colisión está limitado por el precio de mercado de su automóvil en el momento del accidente. [source: National Association of Insurance Commissioners].

Completo, manta, también llamada cuerpos de cadetes militares (Aparte de colisión), le paga por pérdidas o daños causados ​​por cualquier cosa que no sea un accidente, como un desastre natural, robo o vandalismo. Al igual que una colisión, OTC generalmente no es un requisito legal, pero probablemente será una condición de su contrato de préstamo. El premio general promedio en 2007 fue de $ 135,90, pasando de $ 97,23 en Oregon a $ 265,85 en el Distrito de Columbia. El deducible total suele oscilar entre $ 50 y $ 500 [source: National Association of Insurance Commissioners].

Conductor con seguro insuficiente / sin seguroLa cobertura ayuda a pagar los costos médicos y de reparación / reemplazo cuando otra parte es responsable del accidente pero no tiene la cobertura de seguro adecuada. Suele ser más económico que otros tipos de cobertura con el mismo monto de pago.

Médico ayuda a cubrir el tratamiento médico de las lesiones causadas por accidentes, independientemente de la culpa. En algunos casos, también cubre a otros miembros de la familia mientras conducen el vehículo asegurado.

Protección contra lesiones personales (PIP)le reembolsa una cierta cantidad de ingresos perdidos, gastos de guardería y facturas médicas si se lesiona en un accidente. PIP brinda cobertura para artículos para los que normalmente no tiene un presupuesto y que pueden no estar cubiertos por el seguro médico. En los estados sin culpa, la gente suele comprar PIP para pagar las facturas médicas. Desafortunadamente, los médicos y clínicas deshonestos a veces abusan y defraudan los sistemas PIP, cobrando procedimientos innecesarios y costosos, lo que aumenta el costo de la cobertura. [source: Insurance Information Institute].

Estos son solo los tipos de cobertura más comunes. También puede comprar pólizas para cubrir el remolque, la asistencia en la carretera, el costo del alquiler de un automóvil mientras se mueve por la tienda después de un accidente, o para proteger su sistema de audio y otros objetos de valor en el automóvil de daños, robos o daños.

Para obtener más información sobre el costo de la compra de un automóvil, siga los enlaces de la página siguiente.

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Galería de imágenes: seguridad automotriz La mayoría de los estados, pero no todos, tienen una legislación obligatoria sobre seguros de automóviles. Vea más fotos de seguridad automotriz.

iStockphoto / Thinkstock

Alguien dijo una vez que la preocupación es el interés que se paga por un préstamo que nunca vence. El seguro de automóvil también puede sentir eso. Todos los meses, les debemos dinero a nuestras aseguradoras, independientemente de si necesitamos sus servicios o no. Peor aún, si sucediera algo desagradable, nuestras tarifas probablemente aumentarían. Es difícil de tragar, pero podría ser un poco más fácil si tuviéramos una idea más clara de cómo se calculan estas primas.

Básicamente, el seguro es un conjunto de apuestas que realizan las compañías de seguros con el dinero recaudado por sus clientes. Al igual que un casino de Las Vegas, las aseguradoras nunca tienen muchas posibilidades de perder en todos los niveles porque tienen muchas tablas actuariales que muestran las probabilidades y porque cubren sus apuestas hacia arriba o hacia abajo. exposición, el riesgo que tendrán que pagar y cuánto. También podemos desembolsar un poco más de dinero para aumentar nuestra cobertura si nos sentimos lo suficientemente entusiastas o reacios al riesgo.

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Existe una vigilancia limitada para monitorear estas tasas. La mayoría de los estados requieren que los reguladores aprueben las tarifas de los automóviles personales antes de que entren en vigencia, y los pagos y beneficios médicos están sujetos a ciertos límites. Sin embargo, no existe tal requisito para el costo de reparación de un vehículo. Las aseguradoras mantienen un margen de beneficio en torno al 5%, con el 68% de las primas destinadas a la liquidación de siniestros, el 25% gastado en gastos generales y el 2% destinado a impuestos [source: Insurance Information Institute].

El costo anual promedio de la cobertura de seguro de automóvil en los Estados Unidos varía según cómo se mida. El gasto real nacional promedio en 2007 fue de $ 795, aumentando de $ 511.79 en Dakota del Norte a $ 1,139.82 en el Distrito de Columbia. Si los consumidores hubieran comprado los tres tipos de cobertura (responsabilidad civil, daños y colisión, como se muestra en la página siguiente), el promedio habría sido de alrededor de $ 912. Los habitantes de Iowa habrían pagado el mínimo, a $ 620.08, mientras que los residentes del Distrito de Columbia han pagado más del doble de esa cantidad, de $ 1,288.52. [source: National Association of Insurance Commissioners].

Así que eso es lo que pones en juego, pero ¿qué obtienes por tu dinero? Esto varía según el estado, la aseguradora y varios otros factores que analizaremos en la siguiente sección.

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